Servicers: Παγώνουν οι τόκοι μετά από 45 ημέρες – Τι προβλέπει το νομοσχέδιο

Νέα ρύθμιση για την προστασία των δανειοληπτών απέναντι στις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers) προβλέπει το πολυνομοσχέδιο του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, το οποίο βρίσκεται σε δημόσια διαβούλευση έως τις 22 Οκτωβρίου 2026.

Η προτεινόμενη διάταξη προβλέπει ότι, εάν ένας servicer δεν παραδώσει στον οφειλέτη πλήρη στοιχεία για το χρέος του μέσα σε 45 ημέρες από την υποβολή σχετικού αιτήματος, η απαίτηση θα παύει να παράγει τόκους μέχρι να ολοκληρωθεί η ενημέρωση.

Πρόκειται για παρέμβαση που επιχειρεί να αντιμετωπίσει ένα από τα σοβαρότερα προβλήματα στη διαχείριση των δανείων: την αδυναμία πολλών οφειλετών να γνωρίζουν με ακρίβεια πώς διαμορφώνεται το ποσό που καλούνται να πληρώσουν.

Ωστόσο, το πάγωμα των τόκων δεν συνεπάγεται αναστολή των δόσεων. Οι δανειολήπτες θα εξακολουθούν να έχουν υποχρέωση εμπρόθεσμης καταβολής, ακόμη και όταν ο servicer δεν έχει ανταποκριθεί πλήρως στο αίτημα ενημέρωσης.

Ποια στοιχεία υποχρεούνται να παραδίδουν οι servicers μέσα σε 45 ημέρες

Με βάση το νομοσχέδιο, φυσικά και νομικά πρόσωπα θα μπορούν να ζητούν αναλυτική ενημέρωση για τις οφειλές τους, είτε απευθείας είτε μέσω νόμιμα εξουσιοδοτημένου εκπροσώπου.

Η χορήγηση των πληροφοριών θα γίνεται δωρεάν, σε έντυπη ή ηλεκτρονική μορφή, χωρίς πρόσθετη οικονομική επιβάρυνση για τον δανειολήπτη.

Στα στοιχεία που θα πρέπει να παραδίδονται περιλαμβάνονται οι αρχικές συμβάσεις του δανείου, οι μεταγενέστερες τροποποιήσεις τους και κάθε συμφωνία που επηρεάζει τους όρους αποπληρωμής.

Παράλληλα, ο οφειλέτης θα δικαιούται να λαμβάνει αναλυτικό ιστορικό των καταβολών του και πλήρη ενημέρωση για τον υπολογισμό του επιτοκίου που εφαρμόζεται στην οφειλή.

Ιδιαίτερη σημασία έχει η υποχρέωση ξεχωριστής αποτύπωσης του ανεξόφλητου κεφαλαίου, των συμβατικών τόκων, των τόκων υπερημερίας, των προμηθειών, των εξόδων και κάθε πρόσθετης επιβάρυνσης.

Η διάταξη δεν προβλέπει ειδικό τρόπο υποβολής του αιτήματος. Επομένως, κατά τις διευκρινίσεις πηγών της αγοράς, θα μπορούν να χρησιμοποιούνται οι συνήθεις τρόποι επικοινωνίας, όπως ηλεκτρονικό ταχυδρομείο, επιστολή ή εξώδικη δήλωση.

Πότε παγώνουν οι τόκοι και τι εξακολουθεί να πληρώνει ο δανειολήπτης

Το μέτρο θα ενεργοποιείται όταν παρέλθει η προθεσμία των 45 ημερών χωρίς ο servicer να έχει ανταποκριθεί πλήρως στην υποχρέωσή του.

Η αναστολή της τοκοφορίας θα εφαρμόζεται τόσο σε περιπτώσεις πλήρους απουσίας απάντησης όσο και όταν η εταιρεία έχει παραδώσει μόνο μέρος των απαιτούμενων στοιχείων.

Για όσο διάστημα εξακολουθεί η παράλειψη, η οφειλή δεν θα επιβαρύνεται με συμβατικούς τόκους ή τόκους υπερημερίας, όπως προβλέπεται στην προτεινόμενη διάταξη.

Η τοκοφορία θα αρχίζει εκ νέου από την επόμενη ημέρα της πλήρους και προσήκουσας ενημέρωσης, η οποία θα αποτυπώνεται σε σχετική επιστολή παράδοσης στοιχείων, υπογεγραμμένη από τον πιστωτή και τον οφειλέτη.

Κάθε συμφωνία που περιορίζει ή καταργεί τα συγκεκριμένα δικαιώματα προβλέπεται να θεωρείται άκυρη. Παράλληλα, διατηρείται η δυνατότητα διεκδίκησης αποζημίωσης ή επιστροφής ποσών που έχουν καταβληθεί χωρίς να οφείλονται.

Ειδική πρόβλεψη αφορά τις πληροφορίες που είναι ήδη αναρτημένες στο σύστημα προσωποποιημένης ενημέρωσης του servicer. Εφόσον τα στοιχεία είναι πλήρη, η εταιρεία θα μπορεί να εκπληρώνει την υποχρέωσή της ενημερώνοντας τον δανειολήπτη για τη διαθεσιμότητά τους.

Για πληροφορίες που δεν περιλαμβάνονται στο ηλεκτρονικό σύστημα, νέο αίτημα για τα ίδια στοιχεία θα μπορεί να υποβάλλεται αφού περάσουν τουλάχιστον έξι μήνες από την προηγούμενη χορήγησή τους.

Το βασικό σημείο που απαιτεί προσοχή είναι ότι η υποχρέωση πληρωμής των δόσεων παραμένει ενεργή. Η προτεινόμενη ρύθμιση αφορά αποκλειστικά την τοκοφορία κατά το διάστημα μη συμμόρφωσης του servicer.

Εάν ο οφειλέτης σταματήσει να καταβάλλει τις δόσεις του, οι ανεξόφλητες καταβολές θα εξακολουθήσουν να καθίστανται ληξιπρόθεσμες, με τις συνέπειες που προβλέπει το ισχύον νομικό πλαίσιο.

Επιπλέον, το νομοσχέδιο δεν θεσπίζει ξεχωριστό μηχανισμό αμφισβήτησης για τόκους που ενδεχομένως χρεωθούν παρά την αναστολή. Σε τέτοιες περιπτώσεις, οι δανειολήπτες θα πρέπει να αξιοποιούν τα διαθέσιμα νομικά μέσα, ανάλογα με τα χαρακτηριστικά της υπόθεσής τους.

Η νέα διάταξη επιχειρεί να συνδέσει τη διαφάνεια των οφειλών με συγκεκριμένες οικονομικές συνέπειες για τους servicers. Η αποτελεσματικότητά της θα εξαρτηθεί από την εφαρμογή της, τη δυνατότητα των δανειοληπτών να τεκμηριώνουν τα αιτήματά τους και τον έλεγχο τυχόν παράνομων χρεώσεων.

Προς το παρόν, πρόκειται για προτεινόμενη νομοθετική ρύθμιση και όχι για δικαίωμα που έχει ήδη τεθεί σε εφαρμογή. Η τελική μορφή της θα καθοριστεί μετά την ολοκλήρωση της διαβούλευσης και της κοινοβουλευτικής διαδικασίας.