Ειδικός λογαριασμός για βρέφη: Έως 1.200 ευρώ ετησίως από το κράτος

Η κυβέρνηση προχωρά στην εξειδίκευση ενός νέου μέτρου που αφορά τη δημιουργία ειδικού επενδυτικού λογαριασμού για βρέφη, κατά τα πρώτα δύο έτη της ζωής τους. Πρόκειται για μια πρωτοβουλία που στοχεύει στη δημιουργία ενός οικονομικού αποθέματος για κάθε παιδί, με την ενεργό συμμετοχή του κράτους, το οποίο θα ενισχύει τις καταθέσεις των γονέων.

Πώς θα λειτουργεί ο λογαριασμός και ποια η κρατική συνεισφορά

Σύμφωνα με το σχεδιασμό, η πολιτεία θα καταβάλλει σε αυτόν τον λογαριασμό ποσό ίσο με αυτό που προσφέρει ετησίως ο γονέας, με ανώτατο όριο τα 1.200 ευρώ ανά έτος. Αυτή η διαδικασία θα συνεχίζεται έως ότου το τέκνο συμπληρώσει το 18ο έτος της ηλικίας του. Το ανώτατο όριο της κρατικής συνεισφοράς δεν είναι σταθερό, καθώς προβλέπεται να αυξάνεται κατά 10% κάθε πενταετία. Για παράδειγμα, το ποσό των 1.200 ευρώ θα διαμορφωθεί στα 1.320 ευρώ το 2032 και στα 1.452 ευρώ το 2037, προσαρμοζόμενο στις οικονομικές συνθήκες.

Η ανάληψη των χρημάτων δεν είναι ελεύθερη και επιτρέπεται μόνο μετά την ενηλικίωση του παιδιού. Ωστόσο, υπάρχουν συγκεκριμένες εξαιρέσεις που επιτρέπουν την πρόωρη ανάληψη. Αυτές περιλαμβάνουν την περίπτωση θανάτου του γονέα ή του τέκνου, καθώς και σοβαρά προβλήματα υγείας του παιδιού που απαιτούν χειρουργική επέμβαση, όπως αυτά πιστοποιούνται από δημόσιο νοσοκομείο. Μετά τη συμπλήρωση των 18 ετών, το συσσωρευμένο κεφάλαιο μετατρέπεται αυτόματα σε έναν τυπικό καταθετικό λογαριασμό στο όνομα του τέκνου.

Ένα από τα βασικά πλεονεκτήματα αυτού του λογαριασμού είναι το φορολογικό κίνητρο. Το εισόδημα που θα προκύπτει για το τέκνο από τις επενδύσεις θα απαλλάσσεται πλήρως από τον φόρο εισοδήματος. Αυτό ισχύει για τον φόρο τόκων, ο οποίος ανέρχεται σε 15%, καθώς και για τον φόρο υπεραξίας από τη μεταβίβαση κεφαλαίου ή τον φόρο μερισμάτων, καθιστώντας τον λογαριασμό ιδιαίτερα ελκυστικό για μακροπρόθεσμη αποταμίευση.

Το παράδειγμα των καταθέσεων και η αναμενόμενη απόδοση

Για να γίνει πιο κατανοητό το όφελος, παρατίθεται ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα. Εάν ένας γονέας καταθέτει ετησίως 1.200 ευρώ και το κράτος προσθέτει άλλα 1.200 ευρώ, τότε σε βάθος 18 ετών το συνολικό κατατεθειμένο κεφάλαιο ανέρχεται σε 49.304 ευρώ. Το ποσό αυτό, με την προσθήκη των τόκων, αναμένεται να ξεπεράσει τις 60.000 ευρώ. Μάλιστα, ανάλογα με την απόδοση του επενδυτικού προϊόντος που θα επιλεγεί, το τελικό ποσό μπορεί να φτάσει ή και να ξεπεράσει τις 70.000 ευρώ, προσφέροντας ένα σημαντικό οικονομικό εφόδιο για τα πρώτα βήματα της ενήλικης ζωής.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το μέγιστο ποσό που μπορεί να καταθέσει ο γονέας ετησίως ανέρχεται σε 10.000 ευρώ. Αυτό το όριο τίθεται για να αποτραπεί η χρήση του λογαριασμού ως μέσου απόκρυψης περιουσιακών στοιχείων. Οι καταθέσεις μπορούν να γίνονται είτε μηνιαίως μέσω πάγιας εντολής, είτε σε οποιαδήποτε άλλη χρονική στιγμή επιθυμεί ο γονέας. Σε περίπτωση που κάποιο έτος δεν πραγματοποιηθεί κατάθεση, ο λογαριασμός παραμένει ενεργός και το υπάρχον υπόλοιπο συνεχίζει να τοκίζεται, χωρίς ωστόσο να υπάρχει κρατική συνεισφορά για εκείνο το έτος. Η πίστωση των κρατικών ποσών θα γίνεται περιοδικά από το Υπουργείο Οικονομικών.

Προϋποθέσεις συμμετοχής και επενδυτικό πλαίσιο

Κάθε τέκνο δικαιούται να έχει έναν μόνο επενδυτικό λογαριασμό. Για να ανοίξει ο λογαριασμός, αρκεί τουλάχιστον ένας από τους δύο γονείς να είναι φορολογικός κάτοικος Ελλάδας. Δεν υφίστανται εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια, καθιστώντας το μέτρο προσβάσιμο σε όλες τις οικογένειες.

Όσον αφορά τη διαχείριση των κεφαλαίων, αυτά θα επενδύονται υποχρεωτικά σε συγκεκριμένες κατηγορίες προϊόντων, όπως αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, εταιρικά ομόλογα διαπραγματεύσιμα σε οργανωμένη αγορά ή κρατικά ομόλογα. Οι επενδύσεις θα πραγματοποιούνται αποκλειστικά μέσω οργανωμένων αγορών της Ελλάδας και της Ευρωπαϊκής Ένωσης, ενώ αποκλείονται ρητά οι αγορές τρίτων χωρών.

Οι γονείς θα έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν το επενδυτικό προϊόν που ταιριάζει καλύτερα στο προφίλ ρίσκου τους. Για να διασφαλιστεί η διαφάνεια και η συγκρισιμότητα, θα υπάρχει ένα κοινό υπόδειγμα γνωστοποίησης και ένας ενιαίος συνολικός δείκτης κόστους. Αυτό θα επιτρέψει σε κάθε οικογένεια να αξιολογήσει τα προϊόντα σε κοινή βάση. Επιπλέον, προβλέπεται η δυνατότητα δωρεάν μεταφοράς των κεφαλαίων σε άλλα εγκεκριμένα επενδυτικά προϊόντα, παρέχοντας ευελιξία στους γονείς.

Οι επενδυτικοί λογαριασμοί θα προσφέρονται από τραπεζικά ιδρύματα, ασφαλιστικές εταιρείες και Επιχειρήσεις Παροχής Επενδυτικών Υπηρεσιών που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα. Οι πάροχοι θα πρέπει να λάβουν ειδική έγκριση για να συμμετάσχουν στο πρόγραμμα, σε συνεργασία με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και την Τράπεζα της Ελλάδος, διασφαλίζοντας ότι πληρούνται όλοι οι απαραίτητοι όροι.

Χρονοδιάγραμμα και δημοσιονομικό κόστος

Ο στόχος είναι τα πρώτα επενδυτικά προϊόντα να είναι διαθέσιμα από τις αρχές του 2027. Το μέτρο θα καλύψει βρέφη έως δύο ετών, δηλαδή όσα γεννήθηκαν το 2025 ή το 2026. Το δημοσιονομικό κόστος εκτιμάται, υπό την παραδοχή ότι θα ενταχθεί το ένα τρίτο των βρεφών που γεννιούνται ετησίως, στα 55 εκατομμύρια ευρώ για το πρώτο έτος εφαρμογής. Το ποσό αυτό αναμένεται να αυξάνεται κατά περίπου 27 εκατομμύρια ευρώ κάθε χρόνο, με το συνολικό κόστος να προσεγγίζει το μισό δισεκατομμύριο ευρώ έως το 2040.

Τα πολλαπλά οφέλη για τις οικογένειες και την οικονομία

Το συγκεκριμένο μέτρο αναμένεται να έχει πολλαπλά οφέλη, τόσο σε κοινωνικό επίπεδο όσο και για την ελληνική οικονομία. Πρώτον, στηρίζει έμπρακτα τα παιδιά, διασφαλίζοντάς τους ένα οικονομικό υπόβαθρο για τα πρώτα βήματα της ενήλικης ζωής τους, είτε αυτό αφορά σπουδές, είτε την έναρξη μιας επαγγελματικής δραστηριότητας, είτε τη δημιουργία οικογένειας.

Δεύτερον, συμβάλλει στη δημιουργία κουλτούρας αποταμίευσης και επενδύσεων τόσο στα παιδιά όσο και στους γονείς, με εμφανή οφέλη για τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Τρίτον, δεδομένου ότι τα χρήματα επενδύονται, δημιουργούνται προϋποθέσεις για την άντληση επιπλέον κεφαλαίων από τις ελληνικές επιχειρήσεις, είτε μέσω της κεφαλαιαγοράς είτε μέσω της έκδοσης ομολογιών.

Τέλος, η ρύθμιση αυτή ευθυγραμμίζεται με τη νέα ευρωπαϊκή κατεύθυνση για την Ένωση Επενδύσεων και Αποταμιεύσεων, η οποία στοχεύει στην ενίσχυση των αποταμιεύσεων σε επενδυτικά προϊόντα που συμβάλλουν στην οικονομική ανάπτυξη. Το μέτρο, πέρα από την ατομική ωφέλεια, λειτουργεί και ως μοχλός για την ενίσχυση της εγχώριας αγοράς κεφαλαίων.

Ένα αναλυτικό παράδειγμα μπορεί να αποτυπώσει με σαφήνεια τα οφέλη. Ένας γονέας βρέφους που γεννήθηκε το 2026 ανοίγει λογαριασμό το 2027 και καταθέτει 1.200 ευρώ ετησίως έως το 2031. Στη συνέχεια, το ποσό αυτό αυξάνεται στα 1.320 ευρώ για την περίοδο 2032-2036, στα 1.452 ευρώ για τα έτη 2037-2041 και φτάνει τα 1.597 ευρώ από το 2042 έως το 2044. Το κράτος καταβάλλει αντίστοιχα ποσά. Σε αυτή την περίπτωση, το συνολικό κεφάλαιο που θα έχει κατατεθεί έως την ενηλικίωση του παιδιού ανέρχεται σε 49.304 ευρώ, εκ των οποίων τα 24.652 ευρώ προέρχονται από το κράτος.

Εάν ο λογαριασμός έχει μια μέση ετήσια απόδοση της τάξης του 3%, το ποσό που θα είναι διαθέσιμο στο παιδί το 2044 θα ανέλθει σε 64.109 ευρώ. Σε περίπτωση που ο γονέας επιλέξει ένα πιο επιθετικό επενδυτικό προϊόν με απόδοση 5%, το συσσωρευμένο κεφάλαιο μπορεί να φτάσει τα 77.062 ευρώ, με την προσωπική συμμετοχή του γονέα να περιορίζεται στα 24.652 ευρώ. Το παράδειγμα αυτό καταδεικνύει τη δύναμη του ανατοκισμού και την αξία της μακροπρόθεσμης αποταμίευσης.